El Banco de Desarrollo de Honduras debería ser una institución que fomente e invierta en todo tipo de iniciativas que produzcan mejora en el desempeño social y académico de la población y su involucramiento posterior al tejido productivo y económico del pais, ya sea como emprendedores de tecnología y/o empresas de exportación masiva de electrónicos y manufactura.

Siempre me pongo a pensar de qué forma podemos hacer que en Honduras se incremente la inversión y que ésta inversión desarrolle a nuestra población, no es solución dar un empleo y nuestros ciudadanos se conformen con ella, ya sea porque ahora los coloca en zona de confort o simplemente porque hace estemos al desdén de las grandes corporaciones que REALMENTE no quieren que Honduras sea un país con población desarrollada, sino únicamente les dé enormes utilidades que se lleven del país y no quede nada para nuestra región, SÓLO EMPLEO.

Los bancos juegan un papel muy importante en el desarrollo económico de un pais, sin embargo nuestros bancos no arriesgan préstamos o creditos en el pequeño productor o el comerciante informal y aún empresas establecidas tienen dificultad para pagar tasas de interes de aprox. 20% al año en tasa en lempiras(moneda de Honduras) y 10% de interes para préstamos en dólares. Mucho menos dispuestos a la inversión en componentes estructurales vitales para el desarollo de un pais. (Educación – Salud – Alimentación – Infraestructura – Investigación y desarrollo – Innovación).

Por lo que se me ocurre, e investigando que SÍ existe, es la creación en Honduras de un banco de desarrollo social y económico, que invierta y sea co-socio de empresas de tecnología como exportación de dispositivos médicos, biotecnología, chips o semiconductores, fondos de inversión angel en startups de tecnología, exportadores de productos manufacturados en Honduras, infraestructura para crecimiento en el país como plantas de saneamiento de agua, generación y distribución energetica, puertos, aeropuertos, ferrocarrilles y apoyo a empresas nacionales que tienen deseos de expansion internacional. (Todo esto en cuanto a materia económica), en la materia social fervientemente apoyar e invertir en la educacion en general y fomento en todas los grados academicos, Institutos de tecnología, investigación-desarrollo, centros de innovación y su estudio e involucramiento en todos los jovenes (sin importar los ingresos económicos), dotarles de herramientas que les vuelva mejores emprendedores que enriquezcan la escena económica del pais y que sea abierta a todas las personas, siendo una inversion inclusiva y no exclusiva.

KFW Bank Lo que propongo no es una idea loca o irrealista, Alemania despues de la Segunda Guerra  Mundial, fundó su Banco de Desarrollo Alemán llamado KFW, que se esforzó en reconstruir  Alemania y ser uno de los principales motores de desarrollo economico para que hoy el pais sea uno de los mas ricos e industrializados del mundo con un alto grado de desarrollo humano.

Brasil tiene su BNDES (Banco Nacional de Desarrollo Economico y  Social), el cual apoya a todas las empresas brasileñas que quieren  expandirse por latinoamérica y mercados emergentes , ayudandoles en el proceso. El que Brasil hoy sea una potencia emergente en nuestra región latinoamericana no es por designio de la vida. Aún le falta mejorar mucho mas, pero ha encaminado lo mejor que ha podido su futuro en esta tematica. BNDES - Banco de desarrollo social y economico de Brasil

Banco de Importacion y Exportacion de China

China con su ExImBank (Banco de Importacion y exportacion) apoya a todas las empresas nacionales en sus funciones exportadoras, el hecho que China sea un país super exportador y por mucho tiempo haya sido la fábrica del mundo no es coincidencia, ha sido por este Banco de desarrollo que apoyó a las entonces pequeñas empresas chinas, que ahora son grandes corporaciones que se están comprando el mundo e inviertiendo en todos los sectores que se pueden imaginar.

Sin embargo, este Banco en Honduras tiene que seguir su objetivo y de forma bien planeada, que se impida el dinero termine en manos equivocadas y que su función sea prostituida. Hace algún tiempo hubo una iniciativa similar (yo desconozco si fué banco), llamada CONADI (Corporacion Nacional de Inversiones) la cual fué quebrada y endeudó al pais. Que esto vuelva a pasar sería un desastre, pero realmente Honduras necesita un proyecto como este para que lo ayude a salir de donde está.

Un banco de desarrollo para Honduras es una necesidad para en verdad provocar desarrollo económico y social y no únicamente crecimiento económico que se altere en los ciclos de inversión y en esquemas globales de problemas financieros. Porque la inversión extranjera se puede retirar de un país, pero el talento humano, las capacidades, la generacion de ideas y nuevas empresas nacionales robustas, tecnológicas y con poder de expansión e inversión nacional e internacional quedarán en el pais y son LOS ÚNICOS que en tiempos de crisis global pueden sostener un pais, de lo contrario seguiremos con las crisis de empleo en los futuros embacles económicos del mundo, que cada vez serán peores. 

El emprendimiento en Honduras es muy importante apoyarlo. Desde que empecé a escribir en este blog mi mayor inquietud y meta ha sido la de impulsar la creación de un Ecosistema Emprendedor en Honduras. Me dediqué a investigar iniciativas por toda America Latina, hablar con líderes de las comunidades de emprendimiento de América y socializar la idea del nacimiento de esta iniciativa con toda persona que pudiese, desde Singapur hasta Israel, desde Canadá hasta la Argentina. TODOS con los que hablaba mostraban interés y colocaban en el mapa a Honduras como una nueva nación incipiente en tecnología y quizás como el nuevo hub emergente en América Latina.

Ciertamente, aun no entramos en esa categoria. Pero ese es el objetivo de Innovation Honduras.

Innovation Honduras será el movimiento que impulse y fomente el emprendimiento tecnológico de Honduras en las siguientes 4 categorías: 

  • IT Software y Hardware
  • Agritech o Agrotecnologia
  • Biotech o Biotecnologia
  • CleanTeach o Tecnologias de energias limpias

Y que además sea el fomentador de la primer red de inversionistas nacionales llamados Inversores Angeles para que inviertan en las existentes y nuevas startups en Honduras.

Ademas de esto, ser parte del canal comunicador entre emprendedores e inversionistas nacionales con emprendedores e inversionistas extranjeros para enriquecer aún mas la cultura de trabajo, conocimiento y apertura a nuevos mercados extranjeros, tanto en America Latina, como EE.UU, Canada, Europa y Asia.

Es todo un reto lograr esto, pero no se puede hacer solo. Se requiere de personas voluntarias dispuestas a dedicar de su tiempo para la planeacion y estrategia, dirección, ejecución, networking, investigación, redacción, diseño, asesoría, mentoría y DESEAR con su corazón y alma que realmente esto no sea un sueño de pais desarrollado, sino una realidad para un pais como Honduras.

Quiero invitarte estimado lector a unirte a este nuevo movimiento que no hace discriminación de edades, conocimientos, tipo de experiencia, profesión e incluso nacionalidad a que me escribas y me preguntes como te puedes unir. Están mis cuentas de LinkedIn, twitter y facebook en las cuales me puedes localizar.

¡Mejoremos el emprendimiento Honduras!

Todos los emprendedores del mundo admiran a ciudades y países polos de desarrollo tecnológico y de emprendimiento en todo el mundo. Lugares en los que debido a diversos factores culturales, económicos, educativos, disruptivos y de necesidad cuentan con algo maravilloso, que considero todos los países también deberían contar, tienen su ecosistema emprendedor local.

¿Qué es un ecosistema emprendedor?

Es un conjunto de elementos que en simbiosis unos con otros hacen que un emprendimiento pase desde la simple idea a una startup y ésta a una empresa de tecnología madura multinacional, que genere ingresos por millones de dolares y sea una de las referencias de las localidades o países donde son fundadas.

Los elementos del ecosistema son:

  1. Comunidad de emprendimiento
  2. Incubadoras/aceleradoras de empresas
  3. Inversores Ángeles/ Capital semilla
  4. Fondos de inversión – Venture Capital
  5. Bolsas de valores
  6. Multinacionales tecnológicas

Si vos en Honduras querés formar una empresa de tecnología que pueda llegar a ser la próxima Google mundial, pues difícilmente se lograría, mas no imposible de realizar. En buena parte porque no contamos con los fondos de inversión que inviertan sumas grandes en empresas en fase de crecimiento e incluso empresas maduras.

Sin embargo, la situación en Honduras va a empezar a cambiar. La base para conseguir todos esos elementos enlistados es LA COMUNIDAD DE EMPRENDIMIENTO, son los jóvenes emprendedores, tecnólogos, mercadologos, administradores de empresas y comercio, ingenieros informáticos, programadores, diseñadores, investigadores y desarrolladores. Yo lo comparo a la construcción de una represa hidroeléctrica en un lugar donde no hay ríos, tiene que haber un rió para formar la represa, pues la comunidad de emprendimiento eso es, es el rió que debemos formar para hacer crecer lo demás. Nuestra población en Honduras es joven, sin embargo carecen de ciertos conocimientos para la creación de empresas de este tipo. Por eso, lo que debemos de trabajar es a la comunidad, brindar talleres, mentoría, contactos de negocios, experiencia en expansión internacional en mercados emergentes etc. Atacar las áreas claves de FALLAS de nuestros emprendedores para aumentar sus oportunidades de éxito y conseguir inversión nacional y extranjera.

Personalmente quiero mencionar que hay buenos augurios para Honduras y toda Latinoámerica. Este año nuestro país realizara por primera vez un Startup Weekend, se desarrollaran Hackthons, TEDxTalk que en San Pedro Sula se llama TEDxRiodePiedras, grupos de apoyo a emprendedores  y otras iniciativas ocultas, que se están desde ya gestando, que harán crecer nuestra comunidad y mejorarla. Y debido a que no somos una isla, iniciativas que también fomentaran y promoverán a Honduras como un país nuevo para emprender en tecnología, llamando la atención de Latinoámerica, Europa, EEUU y Asia. Es un trabajo arduo, pero se debe hacer. Así que joven emprendedor, enróllate tu camisa, arma equipos, busca mentoría y a trabajar por tu proyecto emprendedor, que si lo haces bien podrás empezar a encontrar fondos locales y extranjeros.

Paises como los nuestros (Centroamerica), deben duplicar, triplicar o agregarle la x que quieran para mejorar sus esfuerzos en la atraccion de inversion extranjera directa. Con la investigacion y propuesta personal de ProHonduras en mi otro post, me encontre con iniciativas gubernamentales y no gubernamentales similares en los demas paises de Centroamerica, las cuales son agencias de promocion de inversiones y exportaciones.

Las agencias son:

  1. Guatemala: Invest in Guatemala 
  2. El Salvador: PROESA – Pro Exportacion El Salvador
  3. Nicaragua: ProNicaragua 
  4. Costa Rica – CINDE – Coalicion costarricense de Iniciativas de Desarrollo
  5. Honduras – FIDE
FIDE Honduras

NGO que promueve a Honduras para invertir y exportar

Me llama mucho la atención el caso de Costa Rica y el de  Honduras, ambos porque son no gubernamentales. En el post  previo, acerca de crear ProHonduras, no hable en ningun  momento de FIDE, labor que es muy similar a lo que  ProHonduras haría.

Ambas organizaciones, tanto en Costa Rica y Honduras, son impulsadas por empresarios locales, Costa Rica no tiene ningun problema con el apoyo de Gobierno en tema legal y seguridad juridica, pero Honduras SÍ. Es por eso que se ocupa una iniciativa del gobierno de Honduras que sea Proexportacion y que ademas brinde promocion con sus embajadas y consulados, cosa que FIDE no puede hacer porque es un ente apolitico y trabaja mas de cerca con empresas locales que quieren exportar y empresas extranjeras que quieren invertir en el pais.

Guatemala es uno de los lideres en atraccion de inversiones y exportaciones, El Salvador cuenta con su cluster aeronautico (hub de Avianca en Centroamerica), Costa Rica con su exportacion de alta tecnología médica, farmaceutica, software y microprocesadores, Nicaragua peleandose un puesto tratando de captar sus primeros $USD 1000 millones en Inversion Extranjera Directa (IED) y Honduras que se ha quedado rezagada y la agencia no gubernamental no ha podido atraer mas inversion por la situacion politica que el pais ha presentado.

Por eso mismo se ocupa a ProHonduras, una agencia colateral propia del Gobierno, para que ellos mismos vean las necesidades y legislen mejor para una Honduras proempresa, proexportacion, proinversion y proeducacion. Por eso en Nicaragua se han creado leyes que ayudan a la inversion y exportacion, en cambio en Honduras seguimos con leyes de los 80s, 90s y 2000s, necesitamos leyes reformadas para la decada que estamos viviendo, de lo contrario, seguiremos hundidos en la exportacion e inversion en el pais, dependiendo cada vez mas de las dádivas de paises extranjeros.

En los recientes meses me he estado dedicando a buscar iniciativas de gobiernos que ayudan a sus emprendedores y empresas locales a mejorar sus ingresos. El caso que mas me llama la atencion es el de Chile y Nicaragua.

El de Chile porque está siendo todo un caso de estudio por apoyo del Gobierno a la innovacion, a la exportacion, a la apertura de mercados, a la educacion, la alta tecnologia etc. y a Nicaragua porque en tan solo 6 años le ha estado quitando a Honduras el privilegio de acaparar inversion extranjera directa de forma exclusiva y aun ha diversificado a mas productos y manufactura de equipo medico, cosa que en Honduras solo arneses y textiles fabricamos. Continue reading

Inversionista angel

Para que un país pueda despegar se requiere de inversión y de apertura de empresas para que las personas puedan tener una mejor vida. La crisis de empleo en Honduras y el mundo entero es a causa de falta de empresas en las cuales trabajar. 

Sin embargo, hay muchas personas que no tienen recursos económicos para hacer que una empresa en formación sea rentable y sostenible después de dos años de operaciones. A este tipo de empresas pequeñas o MiPyME se les llama Startups 

Para que una startup aparezca se requiere que se tenga de un equipo fundador capaz y dinámico y ademas un grupo de inversionistas pequeños y entusiastas de la idea que deciden en invertir en la nueva empresa.

Entonces, un inversionista ángel  es una persona natural o jurídica que decide invertir una parte de su patrimonio en una nueva empresa con alto potencial de crecimiento y que tiene una oportunidad de desinversión moderada-alta. (Venta de la empresa)

Son personas que invierten cantidades pequeñas de dinero en un emprendimiento innovador que es muy prometedor, los rangos de inversión pueden ir desde $USD 10,000 hasta $USD 500,000 o incluso cantidades menores a $USD 10,000.

Sin embargo, en Honduras estas cifras que sean aportadas por una sola persona son muy fuertes. Nuestro PIB per capita es de aprox. $USD 4,500 por lo que conseguir un mínimo de inversión 2.3x lo que una persona gana en Honduras en todo un año se vuelve muy difícil. Por lo que entonces debemos buscar a empresarios o personas relacionadas con este tipo de inversion.

¿Como gana el inversionista angel?

Al momento de hacer la inversión en la nueva empresa, ambos (emprendedor e inversor) negocian una participación con el dinero del inversor que se está colocando en la nueva empresa. Puede rondar desde el 5% – 25% del capital accionario de la empresa. Luego de cierto tiempo, unos 3 – 5 años o incluso 7 años, ellos venden la empresa.

Ejemplo:

Supongamos que un inversionista angel piensa colocar $USD 6,000 en la empresa y este pide a cambio en la empresa un 15% del capital accionario. Quiere decir que la empresa se esta valuando en $USD 40,000 y el equipo emprendedor se esta quedando con $USD 34,000 en valor de la empresa por la idea.

Al cabo de 5 años, las ventas van muy bien y una multinacional extranjera quiere ahora comprarnos nuestra empresa. La empresa compradora nos ofrece $USD 750,000 por el 100% de las acciones. Entonces, si el inversionista angel tiene el 15% de la empresa, él se hará con $USD 112,500. Lo cual es 22.5x la cantidad inicial de inversión de $USD 5,000 , ganando $USD 107,500 y el equipo emprendedor gana después de la venta $USD 637,500 por solo tener la idea y saberla ejecutar.

Entonces ¿Cual es la importancia de un inversionista angel?

  1. Ayuda a crear nuevas empresas y fomentar la creatividad de las personas de la comunidad.
  2. Brinda trabajos a las personas que trabajan en la empresa, por lo que contrarresta crisis de empleos.
  3. Es creador de riqueza.
  4. Las ganancias generadas pueden reinvertirse en otros proyectos que hacen que el ciclo continué y no termine.
  5. Son la clave del desarrollo de un país o ciudad.

Antes de empezar: ¿Sabes lo que son los fondos de pensiones? De no saberlo lee el articulo en el que hablo acerca de este tema. La situación actual de los fondos de pensiones en Honduras es muy precaria, me dedique a hacer un análisis superficial de lo que en Honduras pasa y cual es el problema de esto.

En nuestro país hay 645 mil adultos mayores de 60 años que carecen del régimen de pensiones y solo un 7% de la población mayor posee uno, esta cifra abarca a 48,600 adultos mayores. (La Tribuna)
Disponemos de 4 fondos de pensiones en Honduras, cuatro públicos y uno privado. Este articulo se centrará en los fondos públicos que son los de mayor uso y más problemas.
Fondos de Pensiones en Honduras
  • INPREMA (Instituto Nacional de Previsión del Magisterio): es el fondo de pensiones de los maestros del país tanto publicos como privados.  Cuenta con 80,000 abonados y posee ingresos por $USD 114.2 millones al año en conceptos de aportaciones y cotizaciones. (Cifras 2012).
  • INPREUNAH (Instituto Nacional de Previsión de la UNAH): fondo de pensiones de los trabajadores de la Universidad Nacional Autónoma de Honduras. Este, al igual que el INPREMA, son los que poseen problemas financieros. La causa de este es que la cuota que el Gobierno Central debe aportar por las deducciones de la planilla a todos los asalariados públicos que trabajan en la Universidad no ha sido aportada desde Junio 2012 y por tanto la misma UNAH tampoco ha seguido pagando las deducciones correspondientes que le competen. Por lo tanto, se le adeudan al INPREUNAH $USD 10.44 millones, distribuidos en deuda de parte del gobierno hondureño en $USD 6.56 millones y $USD 3.88 millones la UNAH. Provocando falta de capital en el fondo y el cese de pagos a sus afiliados pensionados que legalmente deben recibir pago. Dispone de 5,000 afiliados.
  • INJUPEMP (Instituto de Jubilación y Pensiones del empleado publico): fondo de pensión de los trabajadores del gobierno. Este Fondo se encuentra sólido, representa activos, patrimonios y reservas por valor de $USD 1,082.6 millardos y ganancias anuales de  aprox. $USD 200 millones (18% ganancia sobre activos), sin ningún riesgo de fracasar y/o quebrar. (El Heraldo 2012)
  • IHSS (Instituto hondureño de Seguridad Social): todos los trabajadores del país tanto de la empresa privada como patronos están obligados aportar 11.5% del salario mensual con un techo de $USD 350 (L. 7,000.00). Sus estados financieros acumulados hasta Agosto 2012 reportan Patrimonio y pasivo total de $USD 1,178.29 millardos y capital y reserva de $USD 518.95 millones. 

Conclusiones:

  1. Los fondos de Pensiones en problemas son INPREMA e INPREUNAH. Los que están en buen estado son el IHSS e INJUPEMP.
  2. Los fondos de pensiones en Honduras que están en problemas es debido a mala administración e uso incorrecto de los recursos. Lo que se debe hacer es tener disciplina financiera tanto fiscal como administrativa al momento de requerir dinero y no gastar los recursos que le pertenecen a un instituto en otro tipo de actividades.
  3. Reformar el régimen de aportaciones al momento de hacer la entrega de la pensión a los pensionados, ya que las pocas personas que están aseguradas con el IHSS sólo reciben una parte del monto de su salario sin contar periodos inflacionarios y de devaluación de la moneda. Personas que al momento de la conversión de la moneda al precio actual, ingresan $ 70/mes.
  4. Promulgar procesos de ley en los que habilite a los Fondos de Pensiones a invertir en títulos valores (acciones, bonos etc) de forma segura y que rápidamente pueda convertirlos en dinero.
  5. Habilitar a los fondos de pensiones a invertir sus recursos de forma eficiente en la creación de empresas(startups) que provocaran aumento de asalariados, aumento de ingresos a los fondos de pensiones, y que la salida de la inversión sea una posible venta-adquisición de la empresa en la que el fondo de pensión invirtió, generando mas recursos en un ciclo de solo aumento y creación de riqueza.
  6. Dar mayor cobertura a las personas que no disponen un fondo de pensión para que no carezcan de dinero en el momento de su vejez.
  7. Respetar dinero ajeno, porque pobre es el pobre que espera su dinero para poder comer, tener salud y vivir, teniendo al final del día nada de esto en su vida.

Un fondo de pensión es un instrumento financiero destinado al ahorro-inversión de las personas aportantes. El objetivo de los fondos de pensiones es pagar una mensualidad, en forma de “salario”, por concepto de jubilación  vejez, orfandad, muerte o invalidez a las personas que durante toda su vida productiva aportaron a este fondo.

Los fondos de pensiones pueden ser de administración pública (controlada por el estado) o privada (controlada por empresas).

¿Cómo obtienen dinero los fondos de pensiones?

Desde el inicio de la vida productiva legal de una persona, este empieza a destinar pequeñas cuotas de su salario como aportación al fondo de pensión.

Supongamos que tan solo una aportación del 5% mensual devengando un salario de $USD 1000 el ahorrador pagara al fondo de pensión $USD 50. Al cabo de un año habrá ahorrado $USD 600 y en 10 años(tiempo mínimo de ahorro según ley en algunos países  tendra  $USD 6,000

Debido a que desde los 21 años o 18 años, dependiendo del inicio legal de ganar un sueldo o salario, al cabo del tiempo de la jubilación, que es a los 60 años de edad  generalmente, el aportante tendrá un capital ahorrado $USD 24,000 en 40 años de trabajo si de forma gradual y constante ahorro 5% de su salario durante 40 años.

¿Cuándo recibiré el dinero ahorrado en el fondo de pensión?

Se recibirá al momento de jubilarnos que en nuestro país Honduras es a los 59 – 60 años generalmente. No se recibe la cantidad de salario que se devengaba en tiempos de aportante, es decir los $ 1000.00 dolares, porque en tal caso solo lo podríamos recibir durante 24 meses o dos años, cuando la esperanza de vida en nuestro país es de 70-73 años por lo que estaríamos 8-10 años sin recibir un ingreso.

Es por ello que cada instituto de pensión tiene sus porcentajes que luego pagará a las personas que fueron contribuyentes durante el tiempo viva.

Los desembolsos que se dan a los pensionados se “restituyen” por la aportacion de la nueva oleada de contribuyentes de los fondos de pensiones. Sin embargo, cuando la métrica es inversa, es decir, hay demasiados jubilados y pocos jóvenes cotizando en los fondos de pensiones, estos llegan a tener problemas de liquidez y no pueden hacerle frente a los desembolsos y por tanto colapsan.

Es por ello que es necesario que los fondos de pensiones se ayuden de un ecosistema inversor en el que inviertan en empresas o startups por 5 – 7 años y  obtengan rentabilidades para aumentar el capital de trabajo y lograr desembolsos seguros a los jubilados. Esta situación no ocurre en ciertos países y la gran cantidad de fondos con los que se disponen no generan ninguna rentabilidad de inversión al mismo fondo de pensión.

Sin embargo en Honduras, se están presentando problemas con los fondos de pensiones publicos.